ক্রেডিট অর্থ কি?

আর্থিক ক্রেডিট বলতে আমরা বোঝাই সেই ব্যবস্থাকে, যাতে এক ব্যক্তি বা সংস্থা অন্য এক ব্যক্তি বা সংস্থাকে অর্থ ধার দেয়, এ আশায় যে ধার নেওয়া অর্থ ভবিষ্যতে ফেরত দেওয়া হবে। আজকের পরিপ্রেক্ষিতে ক্রেডিট অর্থ সংজ্ঞা অনেক বৃহত্তর এবং জটিল, যেখানে এটি সারা বিশ্বের অর্থনীতির এক অন্যতম মেরুদণ্ড হিসেবে কাজ করে।

বর্তমানে, ক্রেডিট ব্যবস্থা শুধু ঐতিহ্যবাহী ঋণ প্রদানেই সীমাবদ্ধ নয়, এটি আরও বিস্তৃত হয়ে ঋণের ঝুঁকি ও ক্রেডিট রেটিং-এর মতো নানা ধারার অংশ জুড়ে নিয়েছে। বিশেষত, ক্রেডিট ডেরিভেটিভস বাজার যা ২০২০ সালের চতুর্থ প্রান্তিকে ৩ ট্রিলিয়ন ডলার অনুমানিত ছিল, তা ঋণের বাজারের এক নতুন মাত্রা যোগ করেছে। এই ব্যবস্থার অন্তর্গত ক্রেডিট কার্ড গ্রাহক সংখ্যা বাংলাদেশে ২০১৯ সালের নভেম্বর অবধি ১২ মিলিয়নেরও অধিক ছিল, যা ক্রেডিট ব্যবস্থার ব্যাপক প্রসারের প্রমাণ দেয়।

ক্রেডিট অর্থের সংজ্ঞা

ব্যাংকিং ও অর্থনীতির পরিভাষায় ক্রেডিট সংজ্ঞা এমন একটি জটিল ধারণা, যা ব্যক্তি এবং ব্যবসায়ের মধ্যেকার আর্থিক লেনদেনের গভীর বোঝাপড়ার প্রয়োজন সৃষ্টি করে।

ক্রেডিট অর্থের মৌলিক ধারণা

সাধারণভাবে, ক্রেডিট হচ্ছে এমন এক প্রক্রিয়া যেখানে কোনো এক পক্ষ অন্য এক পক্ষকে নির্দিষ্ট সময়ের জন্য অর্থ প্রদানের আশ্বাস দেয়, যাতে করে সেই অর্থ পরবর্তীতে সুদসহ ফেরত দিতে হয়। এই প্রক্রিয়ায় ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতা উভয়ই বিশেষ কিছু শর্তাবলী মেনে চলে যা অর্থনৈতিক ক্রেডিট প্রক্রিয়াকে মসৃণ করে।

অর্থনীতিতে ক্রেডিটের গুরুত্ব

অর্থনৈতিক ক্ষেত্রে, ক্রেডিট একটি অপরিহার্য উপাদান যা ব্যবসায়িক বৃদ্ধি, নতুন উদ্যোগ এবং সম্পদ সৃজনে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। অর্থনৈতিক ক্রেডিট সম্পর্কিত পদ্ধতিগুলো শুধুমাত্র ব্যক্তিগত লেনদেনেই নয়, বরং জাতীয় অর্থনীতিতেও তার প্রভাব রেখে চলেছে। এটি চাকরি সৃষ্টি, নবনির্মাণ, এবং অর্থনৈতিক অগ্রগতিকে উৎসাহিত করে থাকে।

• ক্রেডিট সংজ্ঞা অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতার একটি মূল ভিত্তি হিসেবে কাজ করে।
• অর্থনৈতিক ক্রেডিট ব্যবসা এবং স্বাস্থ্য খাতে বিনিয়োগ বাড়ানোর অনুমোদন জানায়।
• বৈশ্বিক বাণিজ্যে ক্রেডিটের ভূমিকা প্রবাহ ও ধারাবাহিকতা সুনিশ্চিত করে।

সর্বোপরি, ক্রেডিট সংজ্ঞা ও অর্থনৈতিক ক্রেডিট অর্থনীতির চালিকা শক্তি হিসেবে পরিচিতি পেয়েছে, যার ভালো ও খারাপ উভয় দিকই রয়েছে যা অর্থনীতির বিভিন্ন দিক নির্ধারণ করে।

ক্রেডিট অর্থ কিভাবে কাজ করে?

ব্যাংকিং ব্যবস্থায় ক্রেডিট প্রক্রিয়া অত্যন্ত কেন্দ্রীভূত ও গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। ক্রেডিট প্রদান করার প্রাথমিক পদ্ধতি হিসাবে, ব্যাংকগুলি ক্রেডিট প্রক্রিয়া জাতীয় পরিকল্পনা এবং নিয়মনীতি মেনে চলে এবং এতে ব্যক্তির আর্থিক সামর্থ্য ও ঋণের কাঠামো যাচাই করে।

ব্যাংকিং ব্যবস্থায় ক্রেডিট

এই প্রক্রিয়াটি ঋণ দেওয়ার একটি পদ্ধতি হিসেবে কাজ করে, যেখানে ব্যাংকগুলি বিভিন্ন ধরণের ঋণ অফার করে। ব্যাংকিং ক্রেডিট মূলত এক ধরনের আর্থিক সহায়তা যা গ্রাহকরা তাদের ব্যাংকের মাধ্যমে প্রাপ্ত হন।

ঋণ এবং সঞ্চয় সংক্রান্ত প্রক্রিয়া

• ব্যাংকগুলি ক্রেডিট প্রক্রিয়ায় ঋণের যোগ্যতা নির্ধারণের জন্য গ্রাহকের আয় ও ব্যয়ের বিবরণ যাচাই করে।
• ঋণের কাঠামো অনুযায়ী, ব্যাংকের ক্রেডিট নীতি ও শর্তাবলীর মধ্যে গ্রাহকদেরকে নির্দিষ্ট সুদের হারে ঋণ প্রদান করা হয়।
• সঞ্চয়ের প্রক্রিয়া ব্যাংকগুলির ক্রেডিট পরিচালনায় সহায়ক হয়। গ্রাহকদের নিয়মিত সঞ্চয়ে উৎসাহিত করা হয়, যাতে তারা ভবিষ্যতে আরও বড় ঋণের জন্য যোগ্য হয়ে ওঠে।

সব মিলিয়ে, ব্যাংকিং ক্রেডিট এবং তার প্রক্রিয়া ব্যক্তিগত এবং ব্যবসায়িক অর্থনীতির প্রসারে সহায়ক হিসেবে কাজ করে থাকে।

ক্রেডিট অর্থের উপকারিতা

ক্রেডিট অর্থ নানাভাবে আমাদের দৈনন্দিন আর্থিক লেনদেনকে সহজ করে তোলে, যা প্রত্যেকের আর্থিক জীবনের উন্নয়নে সহায়তা করে। নিম্নে ক্রেডিট অর্থের কিছু প্রধান ক্রেডিট উপকারিতা ও আর্থিক সুবিধা আলোচনা করা হল:

আর্থিক লেনদেনে সুবিধা

• তাৎক্ষণিক লেনদেন সুবিধা: ক্রেডিট অর্থ সহজেই যেকোনো সময়ে, যেকোনো জায়গায় লেনদেনের সুযোগ প্রদান করে।
• নিরাপদ লেনদেন: নগদ টাকার ঝুঁকি এড়ানোর পাশাপাশি, ডিজিটাল লেনদেন আরো ভালোবাসে নিরাপদ হয়।
• সহজ প্রত্যাবর্তন: ক্রেডিট অর্থ লেনদেনে ভুল হলে, সেটি নির্ধারণ ও প্রত্যাবর্তন সহজতর হয়।

ব্যবসায়িক বৃদ্ধিতে সহায়তা

• সঞ্চয়ের অপশন সৃজন: ক্রেডিট উপকারিতা ব্যবসায়ের জন্য ভালো ক্রেডিট ম্যানেজমেন্ট এবং সঞ্চয় সৃষ্টির সুযোগ তৈরি করে।
• বাজার প্রবেশের সহায়তা: নতুন বাজারে প্রবেশ বা প্রসারের সময় ক্রেডিট অর্থ অনেক সময় অত্যাবশ্যক বুনিয়াদি পুঁজি জোগায়।
• অব্যাহত উৎপাদন সহায়তা: ঋণ লাভের মাধ্যমে উৎপাদন কার্যক্রম অব্যাহত রাখার সহজ হয়, যা ব্যবসা বৃদ্ধিকে উৎসাহিত করে।

এই সকল সুবিধা মিলিয়ে ক্রেডিট অর্থ আর্থিক লেনদেন ও ব্যবসায়িক প্রসারের প্রচেষ্টায় একটি মৌলিক ভূমিকা অবলম্বন করে।

ক্রেডিট অর্থের ধরণ

ব্যবহারকারীর চাহিদা এবং প্রয়োজনীয়তা অনুযায়ী, ক্রেডিট অর্থের বিভিন্ন ধরণের ব্যবস্থা রয়েছে। এর মধ্যে মূলত দুই প্রধান প্রকারভেদ আলোচনা করা হবে, যা হল স্বাভাবিক ক্রেডিট এবং ডিজিটাল ক্রেডিট।

স্বাভাবিক ক্রেডিট অর্থ

স্বাভাবিক ক্রেডিট বলতে বোঝায় পারম্পরিক ব্যাংক লোন বা ঋণ। এই ধরণের ক্রেডিট সাধারণত ব্যক্তি অথবা প্রতিষ্ঠান ব্যাংক হতে নির্দিষ্ট শর্তাধীন লোন নিতে পারে, যেখানে সুদের হার এবং শর্তাবলী পূর্বনির্ধারিত হয়। ব্যাংক অথবা অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান গ্রাহকদের সাথে সরাসরি লেনদেন করে থাকে, যা ক্রেডিট অর্থের একটি ঐতিহ্যগত পদ্ধতি।

ডিজিটাল ক্রেডিট অর্থ

ডিজিটাল ক্রেডিট সম্প্রতি জনপ্রিয়তা পাওয়া একটি পদ্ধতি, যা প্রধানত ইন্টারনেট এবং মোবাইল প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে পরিচালিত হয়। এই পদ্ধতিতে গ্রাহকদের অনলাইন বা মোবাইল অ্যাপ ব্যবহার করে সহজেই ঋণ গ্রহণ করতে পারার সুবিধা প্রদান করা হয়। ডিজিটাল ক্রেডিটের ব্যাপারে গ্রাহকের তথ্য সুরক্ষিত থাকে এবং সময় বাঁচানোর দিক থেকে এটি অত্যন্ত কার্যকর।

ক্রেডিট অর্থের প্রকারভেদ অনুধাবনের ক্ষেত্রে, এই দুটি প্রধান শ্রেণী বড় ধরণের পার্থক্য স্থাপন করে। স্বাভাবিক ও ডিজিটাল ক্রেডিট – উভয়েরই ব্যবহারের ক্ষেত্রে বিবেচনা করা উচিৎ, তাদের নিজ নিজ সুবিধা ও অসুবিধা অনুযায়ী যা গ্রাহকের আর্থিক চাহিদা পূরণে সহায়তা করে।

ক্রেডিট অর্থের সীমাবদ্ধতা

ক্রেডিট অর্থ বিভিন্ন সুবিধা প্রদান করলেও, এর কিছু সীমাবদ্ধতা রয়েছে যা গ্রাহকদের আর্থিক অবস্থানে চাপ সৃষ্টি করতে পারে। এই সীমাবদ্ধতা বিশেষ করে উচ্চ সুদ হার এবং ঋণ শোধের চাপ এর মাধ্যমে প্রকাশ পায়।

উচ্চ সুদের হার

অনেক সময় উচ্চ সুদ হার গ্রাহকদের জন্য অতিরিক্ত আর্থিক বোঝা তৈরি করে। যখন গ্রাহকরা উচ্চ সুদের হারে ঋণ গ্রহণ করেন, তাদের প্রতিমাসের পরিশোধিত অঙ্ক অনেক বেশি হয়, যা তাদের মাসিক বাজেটে বড় ধরণের চাপ সৃষ্টি করে। এটি বিশেষ করে ক্রেডিট সীমাবদ্ধতা হিসেবে বিবেচিত হয়ে থাকে।

ঋণ শোধের চাপ

উচ্চ সুদ হারের ফলে ঋণ শোধের চাপ অনেক বাড়ে এবং এই চাপ ক্রেডিট সীমাবদ্ধতা হিসেবে গ্রাহকদের জীবনে প্রভাব ফেলে। ঋণগ্রহীতারা যখন একটি নির্দিষ্ট সময়ে তাদের ঋণ শোধ করতে পারেন না, তখন এটি তাদের ক্রেডিট স্কোরে অবনতি ঘটায় এবং ভবিষ্যতে আরও আর্থিক সেবা গ্রহণের ক্ষেত্রে সমস্যা সৃষ্টি করে।

• উচ্চ সুদের হারের কারণে মাসিক পেমেন্ট বৃদ্ধি
• ঋণ শোধ না করতে পারলে ক্রেডিট স্কোরের অবনতি
• আর্থিক স্থিতিশীলতায় প্রভাব ফেলে যা ক্রেডিট সীমাবদ্ধতা তৈরি করে

তাই, ঋণ নেওয়ার পূর্বে সুদের হার এবং প্রতিমাসের পেমেন্টের পরিমাণ সম্পর্কে ভালো করে বিবেচনা করা উচিত, যাতে করে অত্যধিক ক্রেডিট সীমাবদ্ধতা এড়াতে পারে।

ক্রেডিট স্কোর এবং তার প্রভাব

ব্যক্তিগত অর্থ পরিচালনায় ক্রেডিট স্কোর একটি অপরিহার্য উপাদান যা একজন ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানের ঋণ পরিশোধের সম্ভাবনা এবং সামগ্রিক অর্থ স্বাচ্ছন্দ্য নির্ধারণ করে।

ক্রেডিট স্কোর কি?

একটি ক্রেডিট স্কোর হল একটি সংখ্যাগত মান, যা 300 থেকে 900 পর্যন্ত হতে পারে, এবং এটি ঋণদানকারীর দৃষ্টিতে একজন ঋণগ্রহীতার ক্রেডিটযোগ্যতা অথবা আর্থিক দৃঢ়তা প্রকাশ করে। উৎকৃষ্ট ক্রেডিট রেটিং সাহায্য করে ঋণ পেতে এবং সুদের হার কমাতে।

ক্রেডিট স্কোরের গুরুত্ব

একটি ভালো ক্রেডিট স্কোর আপনাকে অনেক অর্থনৈতিক সুবিধা প্রদান করতে পারে। নিম্নে কিছু প্রধান সুবিধা তুলে ধরা হলঃ

• কম সুদের হারে ঋণ লাভানীতি।
• ঋণের পরিমাণ বৃদ্ধি পেতে ও আরো বৃহৎ ঋণ অনুমোদন।
• ঋণ অনুমোদনের গতি বৃদ্ধি।

সুতরাং, একটি ভালো ক্রেডিট রেটিং এমন একটি বলিয়ান সম্পদ যা আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে অনন্য সুবিধা প্রদান করে।

ক্রেডিট স্কোরের প্রভাব বুঝতে এবং সচেতনভাবে আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করে, যাতে করে আপনি সহজেই আর্থিক স্বাচ্ছন্দ্য লাভ করতে পারেন।

ক্রেডিট অর্থ গ্রহণের পদ্ধতি

ব্যাংকিং পদ্ধতিতে ঋণ গ্রহণ পদ্ধতি এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার দুইটি মুখ্য পথ হিসাবে পরিচিত। যখন আমরা এই মৌলিক উপায়গুলি বিশ্লেষণ করি, তখন বোঝা যায় যে আর্থিক প্রবাহের মৌলিক কাঠামো কীভাবে সাজানো হয়।

ব্যাংক থেকে পাল্টা ঋণ নেওয়া

ব্যাংক ঋণ প্রক্রিয়া সাধারণত গ্রাহকের ক্রেডিট ইতিহাস এবং আর্থিক স্থিতির যাচাই বাছাই এর উপর নির্ভর করে এগিয়ে চলে। গ্রাহকদের সম্পূর্ণরূপে প্রাপ্যতা নির্ধারণ করার জন্য, ব্যাংকগুলি বিস্তারিত নির্ধারণ ও যাচাই প্রক্রিয়া অনুসরণ করে, যা ঋণ গ্রহণ পদ্ধতির একটি অন্তর্ভুক্ত অংশ।

ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারের নিয়ম

• ক্রেডিট কার্ডগুলি অগ্রিম ধার হিসাবে কাজ করে, যেখানে গ্রাহক সাময়িকভাবে একটি নির্ধারিত পরিমাণ পর্যন্ত অর্থ খরচ করতে পারেন এবং পরে এটি পরিশোধ করতে হয়।
• ব্যাংকগুলি এই ধরনের ট্রান্সাকশনগুলির জন্য ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার নীতিমালা এবং প্রক্রিয়া নির্ধারণ করে, যা গ্রাহক সেবা মান এবং সুরক্ষা নিশ্চিত করে।
• ক্রেডিট কার্ড নিয়মকানুনের মধ্যে রয়েছে বিল প্রেরণের সঠিক সময়, সুদের হার নির্ধারণ, এবং গ্রাহক অভিযোগের সমাধান।

এই পদ্ধতিগুলির মাধ্যমে, ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার এবং ঋণ গ্রহণ পদ্ধতির মাধ্যমে গ্রাহকদের বিভিন্ন ধরনের সহায়তা প্রদান করে থাকে যা তাদের আর্থিক জীবনযাত্রায় গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রাখে।

ক্রেডিট অর্থের সামাজিক প্রভাব

সামাজিক অর্থনীতিতে ক্রেডিট অর্থের অবদান অনন্য। এটি নানান সমাজের আর্থিক অবকাঠামোতে এক অপরিহার্য উপাদান হিসেবে কাজ করে। এই অনুচ্ছেদে, আমরা অসংগঠিত ঋণ এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক সক্ষমতা—এই দুই সামাজিক প্রভাবের উপর একটি গভীর নজর রাখবো।

অসংগঠিত ঋণের সমস্যা

অসংগঠিত ঋণ হল সেই সব ঋণ, যা বিধিবদ্ধ নিয়মকানুন মেনে প্রদান করা হয় না এবং যার কোনো নির্দিষ্ট আর্থিক রেকর্ড থাকে না। এই ধরনের ঋণ-প্রদানের প্রক্রিয়া অনেক সময় সামাজিক অর্থনৈতিক বিষয়াদির উপর দীর্ঘমেয়াদী মন্দ প্রভাব রাখে। নন-পারফর্মিং লোন এবং স্পেশাল মেনশন অ্যাকাউন্টসের পরিমাণ আকস্মিক বাড়বাড়ন্তের একটি বড় কারণ হতে পারে অসংগঠিত ঋণ।

দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক সক্ষমতা

অন্যদিকে, যেকোনো সমাজের দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক সক্ষমতা ক্রেডিট অর্থের যৌক্তিক ব্যবহারের উপর নির্ভর করে। এসএমই খাতের বিকাশ, পরিবেশগত ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা, ঝুঁকি ভিত্তিক অ্যাসেট আসেসমেন্ট এবং আন্তঃআর্থিক যথার্থতা মূল্যায়ন প্রক্রিয়ার মতো পরামিতির মাধ্যমে এই সক্ষমতা বাড়ানো সম্ভব। আমাদের উচিত এই বিষয়গুলির প্রতি সচেতন থেকে একটি সবল এবং টেকসই সামাজিক অর্থনৈতিক ভবিষ্যত গড়ে তোলা।